Ai 100.000 de euro? În ce îi investești cu cap: depozit la bancă, titluri de stat, aur, cripto? Să presupunem că dă norocul peste tine şi ai 100.000 de euro. De menţionat că banii sunt obţinuţi legal, deci sunt aşa-numiţii “bani albi”.
În primul rând, ceea ce trebuie asimilat este că banii nu durează o veşnicie, oricât de mare este suma, chiar şi dacă este vorba nu despre 100.000 de euro, ci despre 100 de milioane de lire sterline.
Ai 100.000 euro? În ce îi investești cu cap: depozit la bancă, titluri de stat, aur, cripto?
Aşa că primul cuvânt de ordine este: cumpătare. Mai apoi, asociată acesteia, este o sintagmă simplă: minte lucidă şi calcule.
“În primul rând, o parte din bani va fi păstrată în depozit, ca rezervă pentru situații neprevăzute”, spune Cristian Păun, profesor la ASE.
Universitarul detaliază: “Dacă îmi pierd locul de muncă, o perioadă trebuie să am o rezervă din care să plătesc cheltuielile curente ale familiei. O rezervă dimensionată la 6 luni de cheltuieli curente este mai mult decât suficientă”.
Citeşte şi: Industria prelucrătoare din România crește ca rezultat al politicii de investiții
Aşadar, îi calculezi şi stabileşti ce anume reprezintă pentru tine să-ţi faci o rezervă financiară pentru şase luni de supravieţuire şi depui banii într-un cont de economii.
Diferența ar trebui apoi investită. “Astăzi”, explică specialistul, “în România, există diferite oportunități de investiții, cu grade diferite de risc, asumat de investitori”.
Aici intervine o sintagmă pe care am mai folosit-o încă în două articole anterioare: raportul dintre risc şi câştig (trad. eng.: risk reward ratio).
Citeşte şi: Statul scoate la vânzare obligaţiuni de peste 1.000.000.000 €. De ce e avantajos să le cumperi?
Dacă investeşti, poţi să o faci într-un instrument investiţional mai puţin riscant, deci cu un risk reward ratio mai scăzut, dar la care profitul e mai mic, ori mai riscant, dar la care profitul e mai mare.
“Există investiții mai sigure prin natura lor (titluri de stat, obligațiuni de stat), investiții mai sigure prin faptul că sunt diversificate de către operatori specializați (fonduri de pensii, asigurări de viață, fonduri de investiții etc.) și există investiții cu risc ridicat (acțiuni) și foarte ridicat (derivate, FOREX, criptomonede)”, detaliază Cristian Păun.
“Depinde de fiecare dintre noi, pentru că avem doze diferite de toleranță la risc”, spune Păun. Câteva lucruri sunt însă importante: nu puneți tot capitalul într-un singur loc – este primul lucru, care în general se umanizează, ca exprimare, prin expresia “nu îţi pune toate merele într-un singur coş”.
Citeşte şi: 20.000.000 € investiţii pentru o nouă centură ocolitoare care tocmai a fost dată în folosinţă
Regretatul bancar Bogdan Baltazar spunea că el investeşte de exemplu o anumită sumă de bani în diferite valute, astfel încât, dacă una se devalorizează, celelalte să compenseze pierderea de la valuta perdantă aleasă.
Cel mai important este că educația financiară este esențială, “pentru a face saltul de la simpla economisire (n.n.: adică blocarea unei sume de bani într-un simplu cont bancar), la investiții și este bine să apelăm la specialiști, atunci când vrem să facem un astfel de pas”, atrage atenţia expertul.
În fine: “Nu există câștiguri fabuloase peste noapte, nu există câștiguri fără muncă și fără efort”, afirmă Cristian Păun.
Planurile investiţionale sunt în mâna ta Foto: Freepik/Rawpixel/CC0
Şi, dacă tot am ajuns la chestiunea educaţiei financiare: omul simplu face investiţii simple. Cea mai simplă astfel de investiţie este în valori brute, precum metalele preţioase, pentru că lui i se pare că greutatea aurului sau a platinei este o garanţie a investiţiei.
Costuri asociate
Dar lucrurile, cu aurul, sunt mai complicate. Aurul poate fi tratat ca orice investiție. El are niște proprietăți care îl fac atractiv pentru investiții, raritatea lui fiind principala sa caracteristică.
Mai apoi, în vremuri de criză, fiind rar, are valoare mare şi rămâne destul de constant pe aceasta. La fel şi celelalte metale preţioase. De ce? Explică Păun, referindu-se la aur:
Fiind rar și imposibil de produs în cantități enorme, într-o perioadă scurtă de timp, dar și imposibil de produs artificial, “ar trebui să aibă o valoare de creștere constantă în timp și o creștere semnificativă, atunci când piața simte că se apropie o criză și alege să își protejeze capitalurile în astfel de active”, spune specialistul.
Limitări
În plus, costul aurului crește constant și pentru că el are o valoare de utilizare în industrie și pe piața bijuteriilor, care este una dintre cele mai prospere. Dar dacă faci orice investiţie trebuie să ţii cont şi de faptul că orice investiție înseamnă o blocare de capital, pentru o perioadă de timp, urmată de fructificarea ei, prin profitul ulterior obţinut.
Aşadar, înainte de a face o investiţie trebuie să te asiguri că aceasta are o granulaţie cât mai mică, pentru a nu bloca sume mari de bani.
“Din păcate, aurul are și câteva limitări, care generează costuri asociate importante: trebuie păstrat în siguranță (în seif, la bancă, de preferat), trebuie autentificat permanent, de către un operator autorizat (se fac verificări privind puritatea lui, etc.), nu poate fi vândut ușor (mai ales când vine criza), dar acest lucru este tipic pentru toate activele investiționale”, subliniază Cristian Păun.
Banii ţinuţi în bancă nu sunt investiţii
Dar e mai bine să investeşti în alte plasamente, decât să pui banii într-o bancă? Depozitele bancare nu sunt investiții. “Ele sunt constituite doar pentru nevoi urgente (o problemă medicală, de exemplu), ca rezervă pentru situații neprevăzute (îmi pierd temporar locul de muncă, de exemplu)”, arată Păun.
Ai 100.000 de euro? În ce îi investești cu cap: depozit la bancă, titluri de stat, aur, cripto? - Foto: Freepik/wahyu_t/CC0
Depozitele bancare se dimensionează deliberat în funcție de aceste cheltuieli neprevăzute. Ele nu aduc profituri suplimentare, doar oferă o protecție (adesea nu completă), contra unor riscuri specifice (inflația, în primul rând), iar asta doar când depui banii în bancă ţinând cont de factorii de risc.
Nu câștigi mare lucru la un depozit bancar, doar îți păstrezi cât de cât intactă puterea de cumpărare a banilor păstrați în această rezervă.
Bani negri
Cât despre criptomonede, acestea sunt unul dintre instrumentele investiţionale de mare risc. Consilierul guvernatorului BNR Eugen Rădulescu spune că investiţiile în cripto au valoare pentru persoanele care obţin venituri la negru şi vor să le albească.
Explicaţia ar fi că, dacă ai 100.000 de euro bani negri, cu care nu ai ve face, îţi convine să faci din ei 80.000 de euro, bani albi, adică să îţi asumi o pierdere de 20%. Dacă însă sunt bani cinstiţi, nu îţi convine să joci în pierdere.
Investiţiile sunt pentru venituri
În fine, ceea ce trebuie înţeles este că investiţiile sunt pentru a genera surse de venit, nu pentru a te aşeza în timp pe munţi de bani. Banii aceştia sunt pentru a-ţi trăi viaţa, atât.
Nu trebuie să consumăm tot ce avem, spune profesorul Cristian Păun, “și nu trebuie să investim totul în active cu lichiditate redusă (terenuri sau aur)”. Adică trebuie să avem un portofoliu investiţional echilibrat. O altă idee ar fi să diversificăm mereu sursele de venit existente.
Adică să avem venituri din mai multe surse, cât mai diverse, pentru că, dacă una intră în colaps, să ai alta, cel puţin ca soluţie de back-up.
O altă idee care poate crește reziliența la criză este să ne îmbunătățim mereu abilitățile și ceea ce știm să facem. Adică, din portofoliul de investiții, să nu excludem investiția continuă în capitalul uman. În noi, adică.
